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房贷新品挑战理财能力选择产品现理财规划的重要

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房贷新品挑战理哪些因素导致癫痫疾病发生财能力:选择产品现理财规划的重要

2009-03-24 11:53:00

来源:中国证券报

 作者:殷鹏  中 

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通过商业贷款购房的客户都会遇到两种选择:等额本金还款法和等额本息还款法,这只是房贷产品中最基本,也是最好懂的。银行为了吸引更多的客户,推出很多所谓"省息"产品。当你准备选择这类产品之前,你不仅要会计算利

通过商业贷款购房的客户都会遇到两种选择:等额本金还款法和等额本息还款法,这只是房贷产品中较基本,也是较好懂的。银行为了吸引更多的客户,推出很多所谓"省息"产品。当你准备选择这类产品之前,你不仅要会计算利息实际能节省多少,更要对自己的收入水平、还款计划有个大致的估量,普通人能够做到这一点的确不容易。

何为买点?

深圳发展银行营业大厅里,前来办理房贷按揭业务的张女士一脸疑惑。事实上,在深圳发展银行于3月16日面向全国推出"点按揭"房贷产品之前,世界上除了美国,没有一个国家使用点数设计的房贷产品。

深发展总行零售贷款总监柳博告诉记者,"点"表示借款人在贷款时预先付给银行的费用,以贷款总额的百分点来计算。例如100万的贷款,1个点表示需要支付1万的费用。

"点按揭"就是银行为个人客户提供的一款通过预先支付一黑龙江中亚医院收费高吗定费用,从而获得贷款利率进一步降低的房贷产品。1个"点"即是贷款金额的1%,客户通过支付一个或多个"点"的费用,可以使贷款利率降低,进而达到降低房贷支出、合理安排月供和省息的目的。

"点按揭"房贷产品分别针对10-20年期和20-30年期的贷款,定制了购买1.25个点和1.5个点享受低利率的房贷产品。张女士和丈夫都属于工薪阶层,预计未来还款的年限比较长,打算办理一笔30年期的100万按揭贷款。

客户经理为张女士算了一笔账,倘若不办理点按揭,按照目前30年期7折房贷利率4.158%计算,张女士一共需要支付75黑龙江哪个医院治疗癫痫效果好万元利息,办理"点按揭",张女士需花1.5万购买贷款总额的1.5个点后,可以享受3.78%的低利率,总共节省7.8万,省息达10%。

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据了解,"点按揭"业务目前仅适用于新发放的房屋贷款。那么,究竟在什么情况下适合买点办贷款呢?

"点按揭产品实际上是对预计未来较长期限还款的一种投资,贷款时间越长,利息节省越多,平衡点大约在四、五年左右。如果客户已经计划在两、三年内就要出售房产或准备还清贷款,那么就不应该选择这个产品。"柳博说。

他进一步解释道,"是否选择适合点按揭产品,应该以贷款期限长短为导向。如果你准备做一个长期的贷款,那么选择支付’点’降低利率可以使你长时间地享受较低的利息。如果你的时间限定较短,还贷时间不长,那么就可以选择较高的利息而非’点’了。这也是’点按揭’只针对10年期以上贷款客户的原因。"

也就是说,客户买点付出的费用,需要依靠贷款在后面各年累计的利息节省"赚"回来,一般来说贷款满4-5年,节省的利息与买点费用基本相当。如果客户的贷款寿命超过4-5年,节省的利息超过了买点费用,客户就真正实现了省息;如果贷款在2-3年内就结清了,客户就不划算了。

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